O sentido ou a tradução literal de Open Banking é "banco aberto", mas também pode ser compreendido como "sistema financeiro aberto".
Em linhas gerais, o Open Banking vai permitir que o cliente autorize e manifeste seu consentimento em compartilhar seus dados financeiros entre as empresas de sua preferência que participam desse sistema e, como consequência, ele vai receber ofertas mais assertivas de produtos e serviços, ou seja, adequadas ao seu perfil.
O OPB nasce da premissa de que a informação pertence ao cliente e não às instituições. E, porque pertence ao cliente, ele deve ser capaz de levá-la para onde ele entende que será melhor atendido em suas necessidades.
Na prática, para o consumidor final, o OPB vai permitir que as pessoas movimentem suas contas a partir de diferentes plataformas e não só pelo aplicativo ou site do banco.
Além disso, vem a tendência de banco 4.0. Da mesma forma que nós ficamos surpresos quando começamos a fazer transações bancárias pelo nosso computador pessoal, e depois pelo celular, ficaremos ainda mais quando passarmos a fazer nossas transações bancárias de qualquer plataforma. Estamos falando de, por exemplo, eu estar no site das lojas Americanas ou em uma rede social, como o Instagram, e - ao ver um anúncio de um produto que achei bacana e está com um preço muito bom - poder fazer tudo o que preciso para finalizar a compra por ali mesmo.
jornada do consumidor mais fluida e melhorada
as regulações do Banco Central, que estimulam a entrada de novos participantes no mercado financeiro e, por consequência, promovem maior competitividade e quebra da concentração dos grandes bancos em relação aos serviços bancários.
E isso representa um movimento de redução na margem de lucro dos bancos tradicionais. São legislações que promovem a transformação para um sistema financeiro aberto.
E o objetivo desse conjunto de regulações é promover maior competição no mercado, inclusão de pessoas no sistema financeiro, maior facilidade nas transações e redução do custo para os usuários.
a regulamentação para que as fintechs possam ofertar crédito, estabelecendo regras que oficializam a atuação dessas novas empresas que estão entrando no mercado financeiro.
No contexto de regulamentação, também há a consulta pública vigente da interoperabilidade do terminal de autoatendimento. Ou seja, há uma intenção do Bacen em obrigar os grandes bancos a compartilharem seus parques de TAAs com as fintechs. Existe todo um custo e logística sobre essa infraestrutura e o Banco vai precisar compartilhar isso com os bancos digitais.
PIX, que é o pagamento instantâneo, reforçando o conceito de centralidade no cliente.
Padronização tecnica de APIs é uma boa prática para implementação do OpenBanking
Obrigatório instituições financeiras S1 e S2: O grupo de instituições financeiras S1 é formado por: Banco do Brasil; BTG Pactual Digital; Itaú; Caixa; Santander e Bradesco. Já o grupo de instituições financeiras S2 é formado por Banco BV, Banrisul, Citi, BNDES, Safra, Banco do Nordeste e Credit Suisse.
as demais instituições financeiras e instituições de pagamentos autorizadas a funcionar pelo Banco Central podem participar de forma voluntária do Open Banking, desde que observado o princípio da reciprocidade, que significa que se elas aceitarem participar para receber de outras empresas os dados dos clientes, também estão sujeitas a compartilhar dados de seus clientes com outras instituições se o cliente manifestar seu consentimento. Ou seja, as fintechs não são obrigatórias, mas se decidirem participar do OPB, elas precisam cumprir as mesmas regras e precisarão operar no mercado como instituição financeira. E no caso das fintechs, isso significa operar como Sociedade de Crédito Digital (SCD) ou Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP).
Fase 1 (01/02/2021) - Open Data : trata do compartilhamento público das informações do portfólio do Banco, como: dados de produtos e serviços que o Banco tem, quantidade e onde estão as agências, quais são os produtos de crédito, quais as taxas que a gente prática, quais são os benefícios do nosso cartão de crédito. são várias informações que teoricamente já são públicas e encontradas no bb.com.br e na tabela de tarifas fixada na parede da agência, mas não estão prontas e disponíveis de forma digital para um consumo rápido pela sociedade. Comparadores de preço.
Fase 2 (13/08/2021)
Fase 3 (30/08/2021) é a que começa a integrar com o Pix, que trata de iniciação de pagamento. Ela dá oportunidade de você, em uma plataforma de um terceiro, iniciar o pagamento ou transferência de recursos da compra que você quiser fazer.
Fase 4 (15/12/2021) a última fase do OPB regulatório traz outros serviços, como: seguros, previdência, investimentos, câmbio, que são assuntos que fogem até da administração do Banco Central e envolvem outros órgãos reguladores. Os parâmetros ainda não foram definidos em regulamentação e as discussões ainda devem ser iniciadas entre os órgãos reguladores competentes e os representantes das instituições envolvidas.
Organização e segurança É um atributo muito importante para sucesso do sistema Open Banking a padronização do compartilhamento de dados e serviços e a definição de parâmetros de segurança, para proporcionar credibilidade ao processo. E isso vem sendo discutido nos fóruns entre o Banco Central e os representantes das instituições participantes.
Autorregulação , existe uma outra esfera que é de autorregularão, que é esse grupo de participantes representados por suas associações, e que vão definir qual vai ser o protocolo de segurança, qual vai ser o padrão tecnológico utilizado. Então, existem ainda definições a serem feitas. Não só a discussão dos itens da Circular 4.015, como discussões além. Se o cliente pedir o dado e ele não for enviado, quem vai responder por isso? Como vai ser o atendimento disso? São várias questões que envolvem esse tipo de transação e ainda serão discutidas.
mantra do Open Banking é a centralidade no cliente.